Самое популярное

загрузка... загрузка... загрузка... загрузка... загрузка... загрузка... загрузка... загрузка...
SMS-пожертвование на номер 6162

Кредитный потребительский кооператив. Стоит ли вкладывать в него деньги?

Поделиться в соцсетях:

В последнее время все чаще о себе заявляют кредитные кооперативы. И чаще всего их предложения заставляют задуматься: проценты-то по вкладам значительно (порой, в 2 раза) выше банковских. Впрочем, здесь же и кроется главная опасность: люди, обжегшись на различного рода финансовых пирамидах, опасаются нести деньги в непонятные организации, да к тому же в такое непростое время. Итак, стоит ли вкладывать деньги в кредитные кооперативы?

Что за «зверь» такой?

Для начала разберемся, что это такое – кредитный кооператив. Это добровольная некоммерческая организация, цель которой – совместное финансирование. Каждый член, вступая в кооператив, приобретает пай в зависимости от внесенной суммы. Собранные деньги предлагаются другим членам кооператива в качестве займа. Причем в последнее время все больше кооперативов заявляют, что вкладывают собранные деньги в сельское хозяйство: от фермерских предприятий до крупных перерабатывающих заводов.

Деньги вкладываются не просто так, а под проценты, которые затем распределяются среди пайщиков в соответствии с их долей (паем). Как правило, полученные проценты перекрывают доходность депозитов в банке.

Уж не очередная ли пирамида?

Нет, если кредитный кооператив ведет законную деятельность, то он никак не является пирамидой. Деньги-то вкладываются или в реальный сектор экономики, или выдаются в качестве кредитов физическим лицам. Кроме этого, данная отрасль регулируется несколькими законами.

  • Во-первых, деятельность любого кооператива регулирует министерство финансов. Во-вторых, обязательным для работы является вступление в одну из саморегулируемых организаций, которая берет на себя безопасность вкладов, привлекаемых кооперативом. 
  • В-третьих, кооперативы дополнительно страхуют себя от разного рода неприятностей.

Впрочем, все это не защищает рынок от откровенных кооперативов-мошенников, главная цель которых – собрать деньги и исчезнуть.

В чем привлекательность кредитного кооператива?

У классического кредитного кооператива есть сразу несколько преимуществ по сравнению с банками.

  • Прежде всего, это процентные ставки. Поскольку издержки кооператива ниже, чем у банка, а доходность выше, он может устанавливать достаточно привлекательные ставки по кредитам и по вкладам. Особенно это заметно сейчас, когда банки в условиях острого дефицита ликвидности привлекают деньги под не самые высокие проценты (зоркое око Центробанка), а выдают кредиты – под высокие. Если доходность среднего годового депозита в банке сейчас составляет 11-12%, то у кредитного кооператива – 18-20%. Вроде бы есть резон рискнуть.
  • Во-вторых, это возможность принять участие в управлении своими деньгами. Кооператив декларирует равный доступ к управлению организацией. Конечно, на деле «рулят» «большие дяди», но все равно степень вовлеченности рядового вкладчика в кооперативе в разы больше, чем в банке.
  • В-третьих, это скорость принятия решения. Не секрет, что даже несмотря на различные скорринговые программы, рассмотрение заявок по «тяжелым» кредитам (ипотека для физиков, кредит на развитие бизнеса для юриков) может занимать от одного дня до недели и более. Кредитный кооператив принимает решение значительно быстрее: в идеале – прямо при обращении потенциального заемщика.
  • В-четвертых, приятные «няшки». Многие кооперативы для повышения лояльности предлагают своим пайщикам и заемщикам товары других членов организации со скидкой, участие в образовательных программах, иные льготы. Все это практически недоступно рядовому вкладчику банка (не секрет, что ВИП-вкладчики буквально купаются в знаках внимания банка).

Опасен ли кредитный кооператив?

Что бы не говорили организаторы и сторонники кредитных кооперативов, риск в размещении средств таких финансовых институтах есть, и он достаточно велик.

  • Во-первых, возврат вкладов при ликвидации кооператива. Если банк, становясь участником программы государственного страхования вкладов, гарантирует физическому лицу 100% возврат вклада до 1,4 млн. рублей, то в случае с кооперативом все не так определенно. Да, участие в СРО подразумевает, что именно эта организация берет на себя возврат вкладов ликвидированного кооператива. Однако размер этого возврата может быть ограничен несколькими процентами от внесенной суммы. Да, вкладчик может дополнительно застраховать свои риски, но это дополнительные расходы, которых лишены клиенты банка.
  • Во-вторых, это тот же дефицит ликвидности. Если кооператив молодой, и его совокупный капитал невелик, он не может вложить его в крупные и доходные проекты. Нужно ждать наполнения, а в это время вести достаточно рискованную кредитную политику, размещая средства у менее надежных клиентов, которые даже не являются партнерами кооператива.
  • В-третьих, это высокий риск мошенничества. Да, банкротств настоящих кредитных кооперативов немного, но уголовных дел, связанных с исчезновением руководителей кооперативов достаточно. Все просто: создаем кооператив, размещаем рекламу с доходностью депозитов в 25% - и дальше просто гребем деньги. Главное в этой ситуации – свалить до выплаты процентов пайщикам. Поскольку открыть кооператив куда легче и дешевле, чем банк, то особо продвинутые мошенники этим и пользуются.

Как выбрать правильный кредитный кооператив?

  1. Избегаем слишком молодых кооперативов. Как минимум, «зрелой» организации должно исполниться три года. Именно в новых кооперативах и скрыта основная масса мошенников. Кроме этого, риск потерять сбережения по экономической причине – из-за банкротства – также велик.
  2. Тщательно изучайте все уставные документы кооператива. Они либо размещены на сайте, либо представлены в офисе кооператива. Если их нет ни там, ни там, это серьезный повод задуматься в целесообразности размещения денег.
  3. Проверяем головной офис кооператива. Адрес нахождения должен совпадать с адресом регистрации. В идеале в этот офис нужно съездить. Можно не оформлять вклад прямо в этом офисе, достаточно просто убедиться: да, сидят на месте.
  4. Во что вкладывает деньги кооператив? По идее, на сайте или в любом открытом доступе должна быть размещена информация о заемщиках. Если это реальный сектор экономики (заводы, фермерские хозяйства), то инвестировать смысл есть. Если вам начнут рассказывать о новых технологиях, финансовом секторе и густо пересыпать словами «инвестиции», «рынок ценных бумаг», «100% гарантия», то уходите. С большой вероятностью, это финансовая пирамида.
  5. Определяем СРО, в которой состоит ваш кредитный кооператив. Если вообще ни в какой, сразу бросаем затею размещать там свои деньги – это однозначно мошенничество. Если сотрудники кооператива называют СРО, проверяем на сайте этой организации, действительно ли кооператив – ее член. В принципе, вся эта информация выложена в свободном доступе саморегулируемой организации.
  6. Выясняем вопрос страхования гражданской ответственности. В принципе, кооператив это делать не обязан, но если страховка есть, это говорит о серьезности намерений и заботе о пайщиках.
  7. Ну и наконец, доходность. Если она ниже 15%, то есть смысл обратиться в банк – это и надежнее, и понятнее. Если кооператив рассказывает о 30% и более, то от него также стоит держаться подальше. Иначе все происходящее очень сильно напоминает компанию, самый известный вкладчик которой на первые дивиденды «купил жене сапоги».

Что имеем в сухом остатке? Кооператив – это не банк, но и не финансовая пирамида. Доходность от вложений в него выше, чем в банке, но выше и риск. При разумном подходе и взвешенных решениях инвестиции в кооператив могут быть удачным вложением средств.


Поделиться в соцсетях:

Читайте еще:

Возврат к списку


Сайт разработан webhorse.su