Самое популярное

загрузка... загрузка... загрузка... загрузка... загрузка... загрузка... загрузка... загрузка...
SMS-пожертвование на номер 6162

Какой вклад выбрать: ставка, срок, процент, валюта, досрочное закрытие

Поделиться в соцсетях:

Итак, у вас есть некоторая сумма денег и вы хотите вложить ее в банк. Но открыв сайт любого банка и увидев длинный список депозитов и их сроки, вы понимаете, что можете запутаться. Наша статья поможет вам разобраться в хитросплетениях условий и правильно выбрать наиболее подходящий депозит.

Сумма вклада

Статистика свидетельствует, что чаще всего россияне открывают вклад от 50-100 тысяч рублей. Средний размер вклада – в районе 200 тысяч рублей. Есть ли смысл открывать вклад, если у вас, к примеру, 15000? Конечно, есть. Вклад можно открывать с любой суммы, равной или выше минимального взноса по выбранному депозиту. Разумеется, чем меньше вклад, тем ниже процент, но работать должны любые деньги.

Срок вклада

Второй критически важный элемент любого депозита. Минимальный срок «жизни» депозита – 1 месяц, но чаще банки оперируют сроком от 3 месяцев, максимальный – 3 или 5 (довольно редко) лет. Вы можете выбрать как предложенный срок – допустим, 1 год, так и установить свой – к примеру, 2 года и 4 месяца. Определить срок вклада важнее, чем сумму: проценты будут рассчитываться именно от срока, и если закрыть депозит досрочно, можно потерять или все, или львиную часть процентов.

Валюта вклада

Абсолютное большинство вкладов в российских банках – в рублях, но традиционно банки предлагают и валютные вклады. Речь идет не только о долларах США и евро, но и менее раскрученных валютах: швейцарский франк, фунт стерлингов, норвежская крона, японская иена и т.д. Общее правило: процентные ставки по вкладам в традиционных валютах всегда ниже рублевых. Кроме этого, прослеживается и другое правило: чем менее популярна валюта, тем выше процент. Но меньший процент можно с лихвой отыграть в период нестабильности валюты.

    Возможность дополнительных действий

    Сегодня вклады делятся на те, где невозможно пополнение и снятие и те, где эти действия возможны. Но не следует сразу выбирать вклад, предусматривающий управление. Как правило, по таким депозитам ставки на 10-20% ниже, чем по вкладам, где невозможно ни пополнение, ни снятие. Так банк пытается обезопасить себя от действий вкладчика, которые порой сложно объяснить.

    Рекомендуем выбирать вклад таким образом:

    1. «Я не хочу ни пополнять, ни снимать проценты. Проще говоря, я на год забываю о деньгах» – выбираем обычный вклад без возможности управления.
    2. «Снимать деньги не планирую, но хотел бы периодически пополнять вклад» - выбираем депозит с возможностью пополнения.
    3. «Я не планирую пополнять, но хотел бы пользоваться процентами» - выбираем вклад с возможностью снятия процентов. Впрочем, здесь нужно подумать: доходность по такому вкладу ниже, чем по депозиту без управления, а суммы процентов все-таки невелики.
    4. «Хочу пополнять вклад и снимать проценты» - выбираем депозит с полным пакетом управления.

    Капитализация

    Это схема, при которой проценты за месяц плюсуются к «телу» вклада, и проценты за следующий месяц начисляются уже на эту увеличенную сумму. В зависимости от условий вклада с помощью капитализации можно выиграть до 0,5-1%. Выбирать вкладчику вряд ли получится, вклад с капитализацией идет по умолчанию, никаких «минусов» в виде пониженной процентной ставки нет. Отказываться глупо да и невозможно.

    Досрочное расторжение вклада

    Вещь неприятная для обеих сторон, но внимательно изучить ее стоит. Жизнь – штука малопредсказуемая и деньги, которые вам не нужны были вчера, необходимы сегодня. Внимательно прочитайте в договоре, сколько процентов вы получите в этом случае. Ситуация, когда вкладчик, не дотерпев до неделю до конца срока, получал символические 0,01% годовых, есть, но встречаются все реже. Банки колоннами идут навстречу клиенту: 0,01%, если вы забрали вклад до истечения шести месяцев, и 2/3 ставки, если забрали позже. Есть банки, где вам начислят все проценты, но их немного.

    Процентная ставка

    Наконец-то добрались до самого главного. Процентная ставка, как мы уже поняли, зависит от целого ряда факторов: срока, суммы, дополнительных условий, капитализации и др. У всех банков ставки разные, но общее правило одно: чем крупнее и надежнее банк, тем ниже процентные ставки и наоборот. Все дело в кредитной политике финансового учреждения: чем она рискованнее, тем под больший процент банкиры стремятся завлечь вкладчиков. Обратная сторона такого риска – высокая вероятность отзыва лицензии. В этом случае вы сможете рассчитывать максимум на 700 тысяч рублей и то, если банк участвует в системе страхования вкладов. Если такого значка

    Система страхования вкладов. Без такой страховки вы не сможете получить компенсацию в случае отзыва лицензии у банка
    Система страхования вкладов. Без такой страховки вы не сможете получить компенсацию в случае отзыва лицензии у банка

    На странице депозитов для физических лиц нет, то есть высокая вероятность, что вы не получите ничего.

    Исходя из этого настойчиво не рекомендуем гнаться за самыми высокими процентами. Где выше процент, тем выше и риск. Кроме этого, банк может прописать дополнительные условия, препятствующие как досрочному закрытию вклада, так и его пролонгации или управлению.

    Подведем итог

    • Если вы не планируете вмешиваться в жизнь вашего вклада, то выбирайте депозит без возможности управления.

    • Выбирайте вклад на тот срок и на ту сумму, которая вам не потребуется в течение всего вклада.

    • Если вам не нужна валюта или вы не следите за ее котировками, то открывайте вклад в рублях.

    • Не гонитесь за рекордными процентами.


    Поделиться в соцсетях:

    Читайте еще:

    Возврат к списку


    Сайт разработан webhorse.su