Самое популярное

загрузка... загрузка... загрузка... загрузка... загрузка... загрузка... загрузка... загрузка...
SMS-пожертвование на номер 6162

Потребительский кредит: на что обратить внимание

Поделиться в соцсетях:

Потребительский (или кредит на неотложные нужды, как его еще называют в некоторых банках) – один из самых простых и доступных видов кредитования. У потребительского кредита есть несомненные плюсы (минимум документов, быстрота рассмотрения заявки, отсутствие поручителей), но есть и серьезные минусы, один из которых – высокая по сравнению с другими видами кредита процентная ставка. Впрочем, сегодня мы поговорим о том, как выбрать потребительский кредит на что обратить внимание при его выборе.

Точно потребительский?

Итак, вы уверены, что вам необходим потребительский кредит. И хотя банки зачастую не интересуются, на какие цели вам нужны заемные средства, определить их стоит хотя бы вам. Самые распространенные цели, на которые оформляется потребительский кредит: ремонт, покупка крупной бытовой техники и электроники, приобретение мебели и путешествие. Другие цели – на лечение, образование, покупку автомобили или недвижимости – заявляются реже и лишь потому, что базовые продукты (к примеру, кредит на образование) или не подходят, или слабо развиты. Но если вы все-таки хотите оформить потребительский кредит, чтобы оплатить строительство дома группой шабашников без документов, посчитайте расходы. Скорее всего, расходы на проценты по потребительскому кредиту будут выше затрат, выставленных официальной строительной компанией.

Выбираем банк

Пункт важный, но не единственный. Потребительские кредиты предлагают почти все банки, и среди этого многообразия рекомендуется избегать разве что тех, кто проводит слишком агрессивную рекламную кампанию. Скорее всего, за ней скрываются высокие проценты. Изучать список акционеров и совет директоров смысла не имеет – вы покупаете не акции. Зато есть резон почитать отзывы в интернете, узнать мнение знакомых. Если негативных отзывов будет половина или больше, есть смысл отказаться от этого банка. Остерегайтесь и положительных: кредит – это всегда расходы для заемщика, кредит выгоден только и исключительно банку. Поэтому если кто-то горячо рекомендует тот или иной банк, то он может оказаться их «агентом влияния». Если отзывы преимущественно нейтральные, значит, это достойный банк.

Если вы получаете зарплату на карту банка, то прежде всего изучите их предложения. Как правило, банки устанавливают особые, привлекательные, условия для такой категории клиентов.

Эти бешеные проценты

Да, действительно, потребительский кредит – один из самых дорогих. Дороже его только микрокредит и в ряде случаев кредитная карта. На конец 2014 года средняя ставка колеблется в пределах 25-27%, хотя встречаются предложения и по 14% и по 50%.

Главный совет: никогда не покупайтесь на минимальную ставку. Сейчас почти все ведущие банки устанавливают не единую ставку, а диапазон ставок, к примеру, от 14 до 27%. При этом процент клиентов, кто действительно получит кредит под 14%, скорее всего, минимален. Причин масса (класс клиента, сумма, срок, созаемщики, страхование и т.д.). Правильнее следующий способ: узнаете минимальную и максимальную ставку, рисуете шкалу. Далее от минимальной ставки проходите от 50 до 75% пути. Подозреваю, ваша ставка будет скрывается где-то этом районе.

Пакет документов

Здесь сложности не возникают. В 90% случаев потребуется анкета, паспорт, другой документ, подтверждающий личность (права, военный билет, страховое свидетельство и т.д.) и документ, подтверждающий ваш доход. Это может быть справка по форме 2НДФЛ, которую вы получите в бухгалтерии, так и справка по форме банка. Обязательно уточните, не влияет ли этот документ на процентную ставку. Справка по форме банка не является документом строгой отчетности, и работодатель, скажем прямо, может нарисовать на ней любую зарплату.

Если вы выбрали потребительский кредит с залогом, то потребуются еще и залоговые документы (как правило, на недвижимость).

Срок рассмотрения

Срок одобрения при рассмотрении заявки на потребительский кредит колеблется от 10 минут до 3-5 дней. Если раньше скорость кредита была обратно пропорциональна процентной ставке (чем меньше времени, тем дороже), то сейчас это правило не работает. Срок принятия решения зависит от проверки платежеспособности клиента, его кредитной истории. Но если вы получаете зарплату на карту банка, в который обратились за кредитом, то специалистам не сложно проверить ваши данные, и заявка может быть одобрена за полчаса – час. Впрочем, если банк обещает абсолютно всем ответить за 15 минут, есть повод задуматься.

Внимательно читаем договор

Наконец-то мы добрались до самого главного – кредитного договора. Но чтобы не смотреть полными ужаса глазами на несколько страниц, исписанных мелким текстом, рекомендуем заранее попросить в банке примерный текст договора или скачать его на сайте. Глупо вы точно не будете выглядеть. Зато, скорее всего, сотрудник поймет, что человек вы опытный и беседу будет строить иначе.

Итак, договор мы прочитали, особенно ту часть, касающуюся выдачи. Посмотрите внимательно, если ли там формулировки «комиссия за рассмотрение заявки», комиссия за выдачу кредита», комиссия за ведение счета» и т.д. Если такие пункты есть, смело идите в другой банк. Внимательно прочитайте раздел, касающийся процентной ставки. Она может быть иной, чем вам называл сотрудник банка. Наконец, найдите пункт о неизменности процентной ставки. Если он есть, значит, вы защищены от произвола, когда банк в одностороннем порядке может изменить условия.

Хитрая комиссия последних лет – выпуск банковской карты, на которую перечисляется кредит. Если такая комиссия составляет 300-800 рублей, то все терпимо: именно столько карта и стоит. Если 2000 рублей, значит, вас снова обдирают как липку.

Наконец, посмотрите: дает ли банк график платежей с указанием сроков. Если такое приложение есть. Да еще и с подписью и печатью, значит, вы защищены еще с одной стороны.

Обязательно ли страхование жизни?

9 из 10 человек, бравших кредиты в банках, сталкивались с «навязыванием» страхования жизни и здоровья. Запомните навсегда: страхование жизни и здоровья при потребительском кредите – дело исключительно добровольное. В отличие, к примеру, от автокредита или ипотеки, где страхование объекта залога обязательно. Зная это, некоторые сотрудники банков намекают, что страховка каким-либо образом будет влиять на одобрение заявки. Если сотрудник это заявил, смело можете писать на него жалобу, так как это достаточно серьезное нарушение.

Впрочем, совсем отказываться от страховки тоже не рекомендуется, особенно если речь идет о крупной сумме. Жизнь непредсказуема, и если случилось несчастье, страховка вам поможет.

Досрочное погашение кредита, пени, штрафы

Отсутствие пункта о возможности досрочного или частично досрочного погашения потребительского кредита – повод, чтобы обратиться в Роспотребнадзор. Любой заемщик имеет право погасить кредит в любое время и в любую сумму. Но банк может в договоре указать, что за досрочное погашение взимается процент. Если такой пункт есть, нужно снова взвесить все «за» и «против» относительно кредита в этом банке.

Пени и штрафы за срыв платежей прописывают все банки за очень редким исключением, и здесь они правы. Условия договора нужно исполнять. Будущему заемщику нужно лишь уточнить размер пени, порядок взимания и сроки. Иначе вы можете задержать платеж на день, потом заплатить привычную сумму, а спустя какое-то время узнать, что пени за дневную просрочку составляют 50% от суммы ежемесячного платежа, и сейчас вы должны банку несусветные деньги.

Как платить?

Этот вопрос был особенно актуален несколько лет назад. К примеру, вы взяли потребительский кредит в банке «А», но в вашем городе нет ни их банкоматов, ни офиса, а погашать нужно через другой банк или почту. Это не только неудобно, но и дорого, так как комиссия за платеж составит минимум 1-2%.

Сейчас и сеть офисов и банкоматов стала шире, и есть возможность заплатить удаленно, через интернет-банк. Но все-таки рекомендуем уточнить, каким способом стоит взносить ежемесячные платежи.

Итак, мы с вами осветили почти все основные моменты, на которые нужно обратить внимание при выборе, подачи заявки и оформлении договора на потребительский кредит. Но главный совет универсален на все времена: при любой важной сделке (а кредит это всегда важная операция) не поддавайтесь эмоциям, не спешите и всегда анализируйте условия.

Удачи!

Резюмируем:

  • отдаем предпочтение банку, с которым есть какие-либо отношения;

  • не «клюем» на низкую процентную ставку;

  • внимательно читаем договор, особенно пункты с процентной ставкой, условиями выдачи, обслуживания и досрочного погашения;

  • решаем, нужно ли страхование жизни;

  • узнаем способы внесения ежемесячных платежей.


Поделиться в соцсетях:

Читайте еще:

Возврат к списку


Сайт разработан webhorse.su