Самое популярное

загрузка... загрузка... загрузка... загрузка... загрузка... загрузка... загрузка... загрузка...
SMS-пожертвование на номер 6162

Почему отличается ставка по кредиту?

Поделиться в соцсетях:

Довольно часто в интернете мы встречаем сообщения типа «подал заявку на кредит, одобрили по одной ставке, а выдали по другой, которая больше». Дальше пользователь обычно посылает банк гореть в аду, в половине случаев сообщает об отказе брать кредит. А между тем, вопрос – почему так получилось – остается без ответа…

Так почему же банк сначала одобряет кредит под одну ставку, а выдает под другую? В этом мы сейчас и попытаемся разобраться, рассмотреть несколько наиболее частых ситуаций.

Разные категории клиентов

Самый простой случай – это разные категории клиентов. Прошли те времена, когда ставка для всех клиентов была одна и та же. Сегодня практически все банки, активно работающие на рынке кредитования физических лиц, применяют шкалу дифференциации клиентов.

Сотрудники банка и «зарплатники»

На вершине этой шкалы – сотрудники банка и клиенты, зарплата которых зачисляется на банковскую карту этого банка. Здесь все просто: банк знает все об официальных доходах таких клиентов, при возникновении просроченной задолженности также не будет проблем с ее взысканием. Соответственно, риски минимальны, и клиенту можно предложить самую «вкусную» ставку.

Вкладчики, заемщики, аккредитованные предприятия

Чуть ниже – широкая категория из вкладчиков, заемщиков, а также сотрудников предприятий, прошедших аккредитацию банка. Если с первыми двумя категориями все более или менее понятно, то что такое аккредитованное предприятие? Это такая организация, которую банк проверил и доверяет ей. Иными словами, у всех этих клиентов есть либо опыт сотрудничества, либо какая-то предварительная проверка. Значит, им процентную ставку им можно установить ниже, чем для остальных клиентов, но выше, чем для «зарплатников».

Все остальные

Наконец, на самом низу шкалы – прочие категории клиентов, которых зачастую неблагодарно называют «улица». У этих людей нет ни зарплатной карты, они не брали в банке кредит и не работают на аккредитованном предприятии. Иными словами, банк ничего не знает об этом клиенте, нет гарантий, что выданный займ не превратится в проблемный. А потому и процентная ставка будет максимальной.

Велика ли разница между нижней планкой «зарплатного» клиента» и верхней клиента «с улицы»? Очень велика. Как минимум, речь идет о 25-30%, а в некоторых случаях доходит до заградительной разницы в 45-50%.

Уровень проверки данных заемщика

Другая причина разницы в процентной ставке, которая сначала была озвучена банком, а затем изменена при оформлении кредита, скрыта в уровне проверки данных заемщика. И калькуляторы на сайте банка, и расчеты специалистов по кредитованию всегда приблизительны, о чем банк всегда сообщает клиенту. Их цель – дать примерную картину, как в известном грузинском анекдоте «ну семь, ну восемь, но никак не двадцать пять». Разумеется, никакой сайт не может учесть таких данных, как наличие у вас просроченной задолженности по другим кредитам, колебания в уровне доходов и т.д.

Более детальная проверка заемщика происходит на этапе одобрения анкеты. В этом случае андеррайтинг учитывает все параметры:

  • уровень ежемесячного дохода
  • стаж
  • наличие имущества
  • история сотрудничества с банком
  • наличие «плохих» долгов
  • характеристики созаемщиков и поручителей
  • и т.д.

Рассчитав все эти параметры, машина выдает результат в виде процентной ставки. Как правило, она выше, чем та, что была озвучена специалистом по кредитованию сначала. Разница – в пределах 10-15%. Впрочем, нередки случаи, когда итоговая ставка ниже, чем предварительная.

Человеческий фактор

В эту причину разницы в размере ставки по кредиту при подаче заявки и при одобрении вошел человеческий фактор – умышленный и неумышленный. В одном случае клиент нарочно завышает свой доход и умалчивает о финансовых проблемах, в другом случае клиентский менеджер, путая данные, доводит до клиента неверную информацию. В результате исходная ставка может отличаться от финальной в разы. В общем, с этой причиной все понятно.

Алчность банков

Не будет секретом, если мы скажем, что главная цель любого банка – заработать побольше денег. В этой схеме кредиты, особенно потребительские – едва ли не главная движущая сила. Поэтому все расчеты по процентным ставкам заточены именно на максимальную прибыль.

Мы не можем конкретно утверждать, что именно в вашем случае банк сознательно применил повышающий коэффициент и поднял ставку. Факторов, способных повлиять на рост ставки, множество: недостаточный доход, какие-то проблемы с прежним кредитом, слишком длинный или слишком короткий срок кредитования и т.д. А вот проверить расчеты или заставить банк объяснить причину возникновения высоких процентных ставок, невозможно. Банк, руководствуясь ФЗ «О банках и банковской деятельности» не обязан сообщать клиенту ни о том, почему возникла такая ставка, ни о том, почему банк и вовсе отказал в выдаче кредита. Иными словами, деньги наши, а вы здесь их лишь просите.

Что делать, если банк предлагает невыгодную процентную ставку?

Самый простой способ – отказаться от кредита и обратиться в другой банк. Впрочем, этот вариант не всегда подходит, особенно если речь идет о лидерах кредитования, у которых проценты по кредитам, как правило, одни из самых привлекательных.

Другой вариант – отказаться от предлагаемого кредита и подать новую заявку. Ждать 2-4-6 месяцев, как при отказе, здесь не нужно – вы же сами нажали на «стоп-кран». Анализируете свою анкету, корректируете сумму или срок, дополняете новыми данными о доходах или поручителях – и подаете заявку снова. Гарантии нет, но процентная ставка может стать ниже.

И напоследок. Любой кредит – ипотечный, авто- или потребительский – это всегда игра в одни ворота – в ваш кошелек. Не бывает выгодных кредитов, бывают лишь наименее болезненные. Поэтому тщательно выбирайте банк, в котором собираетесь брать кредит, и саму кредитную программу.


Поделиться в соцсетях:

Читайте еще:

Возврат к списку


Сайт разработан webhorse.su