Кто портит кредитную историю?

Для начала разберемся, кто вам может испортить кредитную историю.

«Вредитель» №1. Вы сами. Да, в абсолютном большинстве случаев в плохой кредитной истории виноват сам ее создатель, то есть заемщик. Забыл на неделю заплатить кредит – информация об этом уже занесена в кредитную историю. Начал бегать от специалистов по возврату проблемной задолженности – и этот факт нашел свое отражение. В итоге кредитная история из рук вон плохая.

«Вредитель» №2. Банки. Сотрудники финансовых учреждений и программное обеспечение банков могут запросто испортить вашу кредитную историю. Происходит это просто: или виной человеческий фактор, или сбой в программном обеспечении. Скажем, вы вовремя внесли платеж, но в этот момент процессинг банка дал сбой, платеж не прошел, а вы об этом вовремя не узнали. В итоге – просрочка платежа, соответствующая отметка в кредитной истории

«Вредитель» №3. Судебные приставы. У вас был какой-то долг, по которому вынесено судебное решение о принудительном возврате. Вы пополняете счет, с которого списывается долг или имеете кредитную карту. Судебные приставы направляют в банк уведомление о списании задолженности, банк это выполняет (обязан). В результате вы, сами того не подозревая, можете оказаться в должниках даже в том случае, если вовремя вносите все платежи. Просто судебным приставам вовремя не пришла информация о том, что вы все заплатили.

Анализируем кредитную историю

Кредитная история – это не некий аморфный документ, а вполне реальная таблица, где указаны как виды кредитов, так и график их погашения с суммами. 

Издалека кредитная история похожа на солидную таблицу Excel с массой раскрашенных квадратов. Цвет каждого квадрата имеет свой глубокий смысл. Если у вас вся кредитная история зеленая, то поздравляем, вы – надежный и добросовестный заемщик, так как именно этим цветом обозначается своевременный платеж.

• Серый цвет – это незначительная просрочка платежа от 1 до 29 дней. Кстати, это второй по популярности цвет в среднестатистической кредитной истории. Отметим, что особого негативного влияния на КИ он не оказывает (человек мог заболеть, мог долго идти перевод и т.д.).
• Оранжевый – просрочка платежа от 30 до 89 дней.
• Ярко-оранжевый – просрочка от 90 до 119 дней
• Красный – просрочка более 120 дней
• Черный – долг без шансов на возврат.

Как вы уже сами догадались, банкиры при рассмотрении кредитной заявки обращают внимание именно на три последних цвета: ярко-оранжевый, красный и черный. Но если с первыми двумя получить кредит хоть и крайне затруднительно, но можно, то с «черной меткой» делать это бесполезно.

Как улучшить свою кредитную историю

Виноваты вы.

В этом случае необходимо действовать самостоятельно и ни в коем случае не обращаться к услугам всякого рода «кредитных докторов», которые обещают улучшить кредитную историю. В большинстве случаев они сразу возьмут деньги, а толком ничего не предложат, так как плохая кредитная история – это именно ваша плохая кредитная история, и улучшить ее можете только вы.

• Способ №1. Микрокредитные финансовые организации. Да, именно они вам и помогут. Информация о займах в этих учреждениях тоже попадает в кредитную историю. Для нас принципиально важно, что МФО проводят весьма поверхностный андеррайтинг, предоставляя кредиты большинству заемщиков, тогда как банк отбраковывает от 30 до 50% заявок. Да, займы здесь дорогие, но наша главная цель – взять и быстро вернуть. Секрет прост: все операции по займам и возвратам вносятся в вашу кредитную историю, постепенно ее улучшая. Совершив от 5 до 10 таких операций в течение полугода-года вы в целом поправите «здоровье» вашей кредитной истории если не на «5-ку», то на твердую «4-ку». Заодно станете любимым клиентом у МФО и получите спецпредложения по пониженным ставкам.
• Способ №2. Оформляем кредитную карту. Выбираем те банки, которые делают ставку на продвижение этого инструмента. Подойдет и «Тинькофф» и «Хоум Кредит Финанс» и т.д. Главное – получить кредитную карту с совершенно любым кредитным лимитом. Конечно, если лимит будет 100 и 200 тысяч, это здорово, но подойдет и 30, и 20 тысяч. Далее начинаем активно расплачиваться картой, делая ставку исключительно на безналичные покупки. Главное в этой ситуации не забывать вовремя погашать платежи, желательно укладываясь в грейс-период. В этом случае вам не придется платить за пользование кредитными средствами. 
  Можно добиться большего эффекта, если оформить 2 или 3 кредитных карты и регулярно их использовать.

  Все ваши хорошие ежемесячные погашения попадут в кредитную историю. Срок «лечения» тот же, что и с МФО – в районе года.

• Способ №3. «Узник замка Иф». Как известно, Эдмон Дантес просидел в замке Иф 14 лет. Вам, чтобы восстановить кредитную историю, нужно чуть больше – 15 лет. После 15 лет ваша кредитная история будет удалена из базы и можно будет без особых проблем оформить новый кредит.

Виноват банк

В этом случае вы просто доказываете свою правоту и убеждаете банк в том, что он совершил ошибку. Это более простой и быстрый способ, нежели «лечить» свою кредитную историю. Механика следующая. После того, как вы получили на руки копию своей кредитной истории, начинайте ее внимательно изучать. Критичными для нас являются ярко-оранжевые, красные и черные квадратики. Если они есть, то причина отказов в кредите понятна: вы – ненадежный заемщик. Но могло случиться и так, что вы не знали либо об открытом на вас кредите, либо о том, что платеж вовремя не списался.

Далее вы восстанавливаете ситуацию по памяти или по платежам (в этой ситуации особенно удобен интернет-банк, где хранится история обо всех платежах). Если вы делали ежемесячное погашение, но оно не зачислилось на расчетный счет, то оформляете в банке претензию, приложив данные оспариваемого платежа. В заявлении просите внести изменения в вашу кредитную историю, так как просрочка произошла не по вашей вине, а по вине кредитного учреждения. Не стоит думать, что это бесполезно. 

Разобравшись с красными и черными квадратами, начинаем «чистить» менее «болезненные»: серые и оранжевые. По всей вероятности, они возникли из-за небольших просрочек. Если виноваты вы – оставляйте без изменений. Если виной всему процессинг банка или сотрудник банка неверно вбил реквизиты - оспариваем по прежней схеме: заявление и документарное подтверждение.

Спустя месяц, как вы отправили все документы, снова заказываем выписку из кредитной истории. Надеемся, что все изменения, запрошенные вами, уже внесены. Нет – проделываем путь снова.