Самое популярное

загрузка... загрузка... загрузка... загрузка... загрузка... загрузка... загрузка... загрузка...
SMS-пожертвование на номер 6162

Что скрывают от нас банки?

Поделиться в соцсетях:

У каждого из нас есть тайны, которые мы не раскрываем даже самым близким людям. А потому не удивительно, что и у государства, и в компании, в которой мы работаем, есть тайны от нас — работников и граждан. Неприятно, но что поделать. И наверняка свои тайны есть у банков...

А как же... У любой организации, работающей с деньгами, есть свои секреты, знать которые клиентам не обязательно. Но мы немного приподнимем завесу тайны.

Что банк скрывает от вкладчика?

Тайна №1. Прежде всего, это банковская тайна

Любой банковский менеджер вам скажет, что тайна вашего вклада — это самая строгая тайна. Мол, каждый сотрудник банка скорее пожертвует жизнью, чем расскажет, сколько и где у гражданина хранится денег. На самом деле все мы люди взрослые и понимаем, что это не так. Но мы даже не представляем, насколько все просто. Понятное дело, что при запросе, к примеру, ФСБ, банк расскажет о клиенте все. Но банк расскажет все и при запросе... судебных приставов. Иными словами, если вы нарушили правила дорожного движения, на вас наложили штраф, вы его проигнорировали, и суд вынес решение о взыскании долга, то готовьтесь. Судебные приставы рассылают запросы во все банки и просят — требуют! - предоставить данные об имеющихся счетах. Есть счет — арест может быть наложен на любой — хоть на депозит, хоть на зарплату. К счастью, список таких всезнающих организаций невелик. Для всех остальных действует ч2. ст.183 УК РФ, по которой пострадавший вкладчик может требовать как уголовного преследования, так и компенсации убытков.

Тайна №2. Банку дорог любой вкладчик

На словах — да. На деле банку больше дорог крупный вкладчик, как минимум с 3-5 миллионами рублей. Именно этот порог в большинстве банков отделяет обычного клиента от VIP. А для такого «сладкого» клиента и ставки по вкладам значительно выше, и обслуживание лучше. Обратите внимание: почти у всех банков, активно занимающихся привлечением вкладов физических лиц, офисы разделены. В одних обслуживается массовый сегмент, в других — привилегированный. В первых — очереди, дерматиновые стулья и жесткий временной лимит. Во вторых — уютные помещения, персональные менеджеры и итальянская мебель. Отчасти банки понять можно: расходы на обслуживание крупного клиента, который принес 10 млн. рублей, в несколько раз ниже, чем обслуживание 50 клиентов, принесших по 200 тысяч рублей. Но все равно неприятно.

Тайна №3. У банка есть только деньги вкладчиков, то есть нас

Тоже лукавство. Для длительного кредитования, например, ипотечного, банки используют как раз деньги, занятые на внешних рынках, или у государства. Здесь стоимость заемных средств значительно ниже. Совсем недавно российские банки «отоваривались» на зарубежных рынках под 2-3% годовых, а ту же ипотеку выдавали под 12-14%. Итого маржа 7-9%. А вот наши депозиты как раз идут на потребительские кредиты.

Что банк скрывает от заемщика?

Здесь тайн даже больше.

Тайна №1. Вы можете взять кредит по минимальной ставке

Сегодня банки почти полностью отказались от единой ставки, заменив ее диапазоном. К примеру, ипотека от 14 до 18%. 14% по сегодняшним меркам вроде бы и неплохо, но на деле под такую ставку кредит получит 0,01%, выполнивших все условия. Для остальных ставка стартует от 15%. На вопрос, почему так дорого, ведь в рекламе обещали совсем другое, у банков готов ответ. Во-первых, 14% - только для проверенных или зарплатных клиентов. Во-вторых, 14% только для тех, кто берет на короткий срок и при высоком первоначальном взносе. В-третьих, 14% для тех, кто страхует свои риски и т. д. Иными словами, низкая процентная ставка положена тому, кому и кредит-то не нужен. В общем, если вы обычный парень, то рассчитывайте вашу процентную ставку по средней от диапазона. Это ближе к правде.

Тайна №2. Банки предлагают только нужные услуги

Далеко не так. На самом деле, в любом банке есть план практически на любой продукт. Какие-то из них «продаются» активно, какие-то — не очень. Как правило, это страховые продукты или кредитные карты. Соответственно, сотрудник банка голову положит на то, чтобы продать залежавшийся товар. Отсюда рождаются фантастические схемы: страхование жизни как обязательное требование к выдаче потребительского кредита, оформление кредитной карты как обязательное требование к выдаче ипотечного кредита и т. д. Поэтому, прежде чем обращаться за кредитом, внимательно изучите, полагается ли обязательное страхование, а также дополнительные платежи.

Тайна №3. Обязательные платежи

Сейчас эта порочная практика развита в меньшей степени, чем каких-то 5-7 лет назад. Напомним несколько сравнительно честных способов отъема денег у вкладчиков: комиссия за выдачу кредита, комиссия за ведение счета, комиссия за взнос наличных, комиссия за зачисление безналичных платежей и т. д. Сами по себе комиссии невелики — не более 2-3% от размера кредита, но незаконны. Если ваш банк до сих пор практикует комиссии различного рода, смело обращайтесь в суд или Роспотребнадзор. Отдельное слово о справке по уплаченным процентам. Ряд банков до сих пор взимает за ее выдачу комиссию, хотя по закону о защите прав потребителей (п.2 ст.10) такая справка предоставляется бесплатно.

Тайна №4. Все условия указываются одинаково

О, это классика — знаменитый мелкий шрифт. Практически во всех банках условия по кредитам указываются разным шрифтом — основные («вкусные») - крупным, дополнительные (всякие разные) — мелким. Банки объясняют это тем, что условий достаточно много и они не являются основными. На деле же такое разделение призвано создать постоянный поток клиентов. К примеру, вам понравилась ставка по ипотечному кредиту в 12% годовых. Но на деле 12% положено клиентам — участникам зарплатного проекта, у которых первоначальный взнос более 50% и т. д. В сущности, банк ничего не нарушает. Но мало кто из нас внимательно читает мелкий шрифт.

Тайна №5. Кредит нельзя погашать досрочно

Что выгодно банку? Правильно, выдать кредит. А какой кредит выгоден банку? Тот, который погашается планово. Досрочное погашение, особенно в первые месяцы, перечеркивает всю работу. Отсюда появляются разного рода сказки о запрете досрочного погашения — вообще или в первые годы. Это откровенная дезинформация. По закону кредит может быть погашен хоть на следующий день. И, что важно не меньше, досрочное погашение не является «грязным пятном» на вашей кредитной истории.

Тайна №6. Аннуитетный платеж выгоден заемщику

В принципе, это не обман, так как одинаковые по размеру платежи выгодны тем заемщикам, у кого нет возможности платить высокие ежемесячные платежи в начале кредитного договора. Однако для те, кто планирует погасить кредит достаточно быстро, это сплошное разорение. Дело в том, что при аннуитетных платежах в первое время погашаются преимущественно проценты по кредиту, а «тело» кредита остается почти нетронутым. Отсюда неприятные моменты, когда вы вроде бы и платили по кредиту, а сам он почти не уменьшился. 

Тайна №7. Заемщик не может отказаться от кредита

Ситуация довольно распространенная. Вы подали заявку на кредит, вам его одобрили, но еще не перечислили. И в этот момент вы отказываетесь от своих намерений — кредит вам больше не нужен. Ан нет, говорят в банке, обратной дороги нет. Или кредит, или солидный штраф. Очередная страшилка и «разводилово». Пункт 2 ст. 821 Гражданского кодекса четко сообщает, что заемщик имеет право полностью отказаться от кредита до его получения и не обязан платить никакие штрафы.

Тайна №8. Главная страшилка последних месяцев — банк может в одностороннем порядке увеличить проценты по кредиту

Успокойтесь, не может. При этом данный пункт должен присутствовать в вашем договоре. Нет такого пункта? Ничего страшного. Зато в ФЗ №395-1 «О банках» в 4.4 ст.29 прямо указано, что в одностороннем порядке не могут. Только по согласованию сторон, но какой заемщик согласится платить больше? Впрочем, у этого пункта есть и обратная сторона: вы не сможете в одностороннем порядке уменьшить платежи. Но здесь, как говорится, главное не до жиру.

Самая главная цель этой статьи не в том, чтобы показать, какие плохие и корыстные банки. Любая финансовая организация заинтересована в том, чтобы продать свой продукт максимально дорого и на максимально длительный срок. Однако не стоит наслово верить всему, что говорит вам менеджер. Во-первых, он может что-то не знать. Во-вторых, действия одного менеджера не означают такие же действия всего банка. Зато каждый клиент — как вкладчик, так и заемщик — должен досконально изучить и условия договора, и свои права и обязанности. И тогда вы поймете, что никаких особо тайн нет. Есть информация, которую банк по каким-то причинам раскрывает не столь охотно.


Поделиться в соцсетях:

Читайте еще:

Возврат к списку


Сайт разработан webhorse.su